Nyaraka mbadala inarejelea mchakato wa ukopeshaji unaowaruhusu wakopaji kuthibitisha mapato yao na hali ya kifedha kwa kutumia nyaraka maalum badala ya marejesho ya kawaida ya kodi. Ingawa mikopo ya kitamaduni kwa kawaida huhitaji marejesho ya kodi yanayoweza kuthibitishwa na wahusika wengine, mbinu hii hutumia makaratasi mbadala ili kuharakisha mchakato wa idhini kwa waombaji ambao wanaweza kuwa na vyanzo vya mapato visivyo vya kawaida.
Ili kufuzu kwa mikopo hii, wakopaji lazima watoe rekodi rasmi kama vile taarifa za benki, fomu za W-2, au stakabadhi za malipo. Tofauti na mikopo isiyo na nyaraka, huu unachukuliwa kuwa mchakato kamili wa nyaraka kwa sababu mkopeshaji bado anahitaji uthibitisho wa mali na ajira. Kwa sababu mikopo hii inatoa unyumbufu zaidi kuliko rehani za kawaida, wakopeshaji kwa ujumla huiwekea vikwazo kwa waombaji walio na alama za juu sana za mkopo.
Kwa mfano, mfanyakazi huru ambaye hawezi kukidhi mahitaji madhubuti ya nyaraka za rehani ya kitamaduni anaweza kutumia chaguo hili. Kwa kutoa rekodi za usajili wa biashara na taarifa thabiti za benki, mkopaji anaweza kuonyesha uwezo wake wa kulipa deni. Hii inaruhusu watu binafsi wenye hali za kipekee za kifedha kupata ufadhili ambao huenda usingepatikana kupitia njia za kawaida za kibenki.